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健康險市場未來多元化發展趨勢明顯

 健康險保費橫向同比增長勢頭近兩年持續明顯高于傳統壽險和財產險保費增速，但縱向來看，今年的健康險保費增長勢頭有所放緩，8月份單月保費同比增速年內首次回落至個位數。

 業內人士分析認為，疫情對健康險市場的短期拉動效應可能已釋放完畢。同時，健康險市場經歷了前幾年的高速增長和保費基數增長后，市場更趨理性，使得增速有所回落。不過，業內人士對健康險未來的市場走勢依然看好，認為其還是保費高增長險種，仍處在發展的藍海。健康險市場未來將更加細分，多元化發展趨勢明顯。

1、8月份健康險保費同比增速年內首次回落至個位數

 根據銀保監會公布的最新數據，2020年1-8月中國健康險保費收入達到5897億元，同比增長18.15%(1-7月份為19.31%)。其中，8月份單月健康險保費收入595億元，同比增長8.78%(7月份為16.03%)。

 2020年上半年，中國保險行業健康險保費收入4760億元，同比增長19.72%;2019年全年健康險保費收入為7066億元，同比增長29.7%;2018年健康險保費收入同比增長24.2%。由此可見，2019年健康險保費保持高速增長，今年以來增速有所回落，尤其是8月份單月增速回落明顯。

 水滴保險研究院相關負責人對《證券日報》記者分析稱，上半年由于疫情影響，國內居民對健康險的投保意愿顯著提升，帶動了健康險保費的快速增長。進入下半年后，由于重疾險產品面臨重大變革，相關產品的市場供給有所減少，保險公司在等待新規的正式落地，導致重疾險產品增速減緩，這是8月份健康險保費收入同比增速回落的最主要原因。

 國泰君安證券分析師劉欣琦認為，健康險保費增速今年以來首次降至個位數，預計是前期疫情對健康險的拉動影響已基本釋放完畢。普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾也認為，受疫情影響，人們此前購買健康險的意愿強烈，需求增加。到了8月份，這一影響逐漸減弱，收入增速因此出現回落。

 受疫情影響，人們對健康保險的關注度進一步提高，對健康險的需求、尤其是對互聯網健康險的需求明顯增長，這在保費上也有所體現。騰訊微保此前向《證券日報》記者表示，今年在湖北疫情嚴重時期，當地保險咨詢和互聯網投保量明顯上升。

 在6月13日至6月18日北京再次出現疫情期間，北京用戶購買特定傳染病保險的比例猛漲，投保人數占比將近40%，居全國首位。此外，微保和復旦大學近期聯合發布的《后疫情時期中國保險需求的18大發現》大數據也顯示，北京和廣東兩地的保險需求更高，新增投保用戶數在今年疫情期間名列全國前兩位。

 周瑾還指出，健康險的爆發式增長是在2016年前后，受百萬醫療險的帶動。此前基數較低，增速較高;但隨著基數的增長，增速有所回落。他進一步分析稱，健康險的發展在今年也遇到了挑戰，賠付率持續攀升，逆選擇風險、定價不足風險較為明顯，因此部分險企的銷售策略也在發生變化，承保條件收緊，市場更趨客觀理性，也導致保費增速有所回落。

2、重疾險、醫療險產品持續迭代

 盡管8月份健康險增速有所回落，依然不改業界對其未來前景的看好。周瑾表示，無論是從我國人口的基數、人口老齡化趨勢，還是大家對醫療支出的剛性需求，健康險市場的空間都非常大，仍是一片藍海。

 水滴保險研究院上述負責人表示，長期來看，健康險市場增長的趨勢不會改變，依然是保險業增長最快的細分領域，尤其是互聯網健康險，會繼續保持高速增長。

 海通證券分析師孫婷也認為，盡管健康險8月份單月收入增速有所回落，但仍看好健康險的發展空間。孫婷預計，未來健康險產品的定價將更為合理，產品保障責任在合理化的基礎上整體會有所提升，商業健康險將加速成為中國特色醫療保障體系的重要組成部分。修訂后的重疾新定義有望在年內發布，險企對開門紅期間保障型產品的布局也在加速。

 周瑾同時表示，健康險市場在后續發展中會出現更多分支，例如，當前十分走紅的普惠型健康險發展迅速，險企推動業務和服務下沉;部分健康險瞄準高端人群，嫁接相關服務。目前，正在探索的健康險發展方向包括：如何在風險可控情況下實現有價值的業務擴張，如何實現健康險與互聯網醫院以及其他生態更好的融合等。

 另一家人身險公司負責人對《證券日報》記者表示，重疾險和醫療險是我國健康險的兩大支柱險種，這兩大險種今年的市場環境都在發生變化，產品迭代較為明顯。

 從重疾險來看，在新舊重疾定義的切換過渡期，重疾險市場悄然變化，已有十多款產品停售或發出下架通知;所推出的新產品有個明顯趨勢，保險公司不斷收緊不含身故責任定期重疾險的投保條件。“最主要原因在于，部分險企感覺到價格戰不可持續，必須防風險。”該負責人認為，承保條件的收緊，對當前健康險保費收入產生了抑制效果。

 但隨著重疾險疾病定義的修改，部分險企將利用此次契機，將發病率高的大部分甲狀腺癌排除在保障范圍之外，不僅將減輕賠付壓力，也有利于產品降價，屆時可能再次促進市場的快速發展。

 另外，作為健康險的一個重要險種，醫療險的發展也在不斷迭代升級，從此前的一年期產品演變為短期、中長期和長期產品。目前市面上的健康險產品既有1年期的，也有3年、6年保證續保的。近日，騰訊微保聯合中國平安首次推出了可保證續保20年期的長期醫療保險，這意味著，百萬醫療險邁入超長續保時代。產品體系的不斷豐富，將更好滿足不同群體的需求，推動市場的發展。